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杨振峰的咨询范围:保险、信托、股票、基金、房地产
保险重保障 投资看成长
发表时间:11-12-24 10:37 发表者:杨振峰

     时下人们最关注的是理财,最纠结的也是理财。基本生活水平满足以后,自然产生了理财的需求;各种理财思维与理财书籍的渗透,自然产生了理财的思想;周围亲友的短期暴富、“乌鸡变凤凰”,则给人们带来了理财的冲动。然而盘点一下几年甚至十几年的理财成果,很多人只能郁闷了。

理财效果不佳不仅源于人们的急功近利、缺乏相应的金融知识与投资技能,而且还因为部分金融服务机构与服务人员不能以客户的利益为重,只顾追求自己的效益与利益。因此,想做好理财还需要学习学习再学习,选择那些以客户利益为重的理财机构与理财师。
                                             保险要以保障为重
保险是理财的一个重要组成部分,保险产品区别于其它金融产品的的最大优势是保障,在满足了保障需求的前提下,稳健投资、子女教育、避税、财产保全、资产传承等功能也要考虑。目前市场中的保险产品种类繁多,功能丰富,买保险前一定要多看、多问,把险种的功能了解清楚。网络的出现给我们了解各种信息创造了有利条件,很多保险产品信息在网上都可以找到。
                                             投资要注重资产增值
投资是理财的另一个组成部分,投资要综合考虑收益性、安全性、流动性,但我认为投资需要偏重于收益与增值。虽然目前国内外的经济处于动荡之中,但在工业化与城市化的进程中,面对着潜力巨大的国内消费市场,转型之中的中国经济在未来的较长时间内仍将保持高速发展,这就给我们的投资带来了很多机会。十年之前是楼市带来了投资机会,未来十年的机会将产生于股市。即使你目前因投资于股票与基金产生了不小的损失,如果能够坚持下去(前提是选择的股票不太差,不会选股就买指数基金吧),辅助于一定的投资技巧(低位补仓、波段操作),未来会有较好的收获。
                                            不同投资效果的启示
记得分红险刚推出的2002年,很多同仁在卖定期领取的储蓄性分红险时曾把分红险比作“保险房”,不需要装修,没有房子租不出去的担忧(定期生存领取),不怕房产折旧(生存金可以领终身),生存金相当于房租,年缴保费相当于分期付款,分红累计相当于房租上涨的效果,结果如何我们可以简单比较一下:
买定期领取的储蓄性分红险:假定20年期交,年交保费2万元,不考虑保险功能的前提下,固定领取加上分红部分,年均收益率约为4—5%。
买房子:2002年每平米3000元的房子目前市场价格至少每平米1万元(这还是由于楼市调控房价下跌),如果按100平方米的房子计,总价款30万的房子用按揭的方式当时首付9万(30%),贷款20年期21万,至目前等额本息的方式月供平均应该不超过1600元。扣除税费,收益多少大家可以自己算算。现在大家都知道买房的投资效果远远好于购买储蓄型保险,因为它的增值幅度大。
举这个例子想说的是,如果投资一定要注重增值潜力大的投资品种,至少在投资组合中要配置一部分。缺少这部分投资品种或者投资比例过低,会失去分享经济高成长的机会。有人认为客户不愿承担风险,储蓄型分红险稳健。我认为很多储蓄型分红险流动性差(终身险或长期定期险),它的保险功能可以被其他产品替代(如保障性分红险、万能险),这类产品购买比例过高会影响客户的综合投资效果。而客户的投资心理是在不断变化的,有时客户都不知道自己的真正需求,他需要理财顾问能够提供一种全面的参考方案。
需要注意的是,上述案例中关于购房按揭还款的数额只是一个估计未必准确(没找到准确数据),但这并不影响对比效果。
                                             市场需要更专业的理财服务
从理财与投资效果看,多数老百姓缺乏基本金融知识与投资操作技能,很多人往往踏错节拍。他们在股指5000多点甚至6000多点时争先恐后入市,现在跌到了底部区域又不敢买股,甚至看都不看。房价没有大涨前犹犹豫豫,房价涨了几倍后却又义无反顾。这种市场状况更需要专业的理财服务,不仅需要相关的服务人员有较高的理财技能,更需要他们具有良好的职业操守。
 
                                                          20111211
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