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杨振峰的咨询范围:保险、信托、股票、基金、房地产
重新认识智盈人生
发表时间:11-12-25 04:19 发表者:杨振峰

 

智盈人生万能险自2007年10月上市以来,不仅是一款热卖的保险产品,而且是一款引起广泛热议的保险产品。有人说它交费灵活、保额可调,是一种保障功能强的产品,适合设计成高保障的方案。有人说保额高保障成本也高的会影响收益(影响账户价值),因而只要低保额。有人说智盈人生只适合年龄小的客户,年龄大点的客户保障成本高,这个产品无优势。我认为:这都只是从某个侧面对智盈人生的解读,全面的看,智盈人生既是一款高性价比的保障型产品,又兼具有稳健的理财功能。以前我也是比较注重智盈人生的保障功能,但在实践中发现,其综合理财功能也较强,不仅适合高保障也适合希望稳健理财的客户。
              一、高保障高性价比
智盈人生的高保障与高性价比在“如何购买万能保险”、“万能险:一张保单走天下”等资料中已做过分析,这里不再重复,想强调的是不论年龄大小,智盈人生都可以做成高保障的方案(详情参考“年龄大点也无妨,智盈人生优势强”),只是年龄稍高一点的客户交费要高一些。
                             二、综合统筹保障与理财
对客户而言,买保险就是要买保障(这里先不考虑避税及资产保全等因素),就是要交更少的钱买更多的保障,如果仅仅从保障的角度考虑,客户未必愿意投入更多的资金来买保险。但如果投入更多的资金不仅能拥有高额保障,而且还能有一个较好的投资效果,很多人是愿意接受的。仍以51岁男性为例,(保险方案一)投保18万重大疾病险,购买某公司的保险产品,年交保费14760元,保险责任有18万寿险(该重大疾病保险附带)、18万重大疾病险,交费10年。(保险方案二)智盈人生年交2万元,交费10年,寿险18万,大病18万,从61岁起每年领取1万元辅助养老金直至80岁,在累计领取了20万养老金后,在客户80岁时,保单账户中的资金大约还有18万左右,寿险与重大疾病保额约有19万(智盈人生按4.5%中档结算利率假定)。
在这里,我把智盈人生当成一个重大疾病保险与一个储蓄产品的综合体。选择智盈人生比单独买重疾险每年要多交5240元,10年共多交52400元。在“保险方案1”中,单独购买重疾险后10年内每年有5240元可以用来投资,选择购买债券类的产品,假定平均年收益率为4.5%,10年后本利和(按复利计)64390元,以这64390元为本金,在20年内把本金与利息都领完,仍以平均年收益率为4.5%(假设客户能找到这样低风险的债券类产品),每年可领4950元。
                                  三、案例解析
为了方便观看,我把上述方案核心内容简单列表如下:

项目
方案1
方案2
理财方案
重大疾病+储蓄
智盈人生
保险方案
18万重大疾病,18万寿险
18万重大疾病,18万寿险
保费(元)
14760元,交费10
2万元,交费10
储蓄方案
本金5240元,连续存10
以智盈人生为载体
收益率(%
假定储蓄利率4.5%
4.5%结算利率计
60岁时综合利益
18万重大疾病+64390
账户价值217081元,重大疾病227935元,账户价值与重大疾病不可兼得
6180岁养老金
每年4950元,累计9.9万元
每年1万元,累计20万元
养老金来源
每年少交的5240元保费按4.5%的利率复利滚动
智盈人生结算账户
80岁综合利益
18万重大疾病,18万寿险
账户价值184297元,重大疾病193512元,寿险193512元。保险与账户价值不可兼得

   从上表中分析可看出:在短期内如60岁之前,方案1是有优势的,其综合优势要高于方案2,如60岁时方案1的保险与投资利益是244390元,方案2的综合利益是227935元。智盈人生的优势在于长期投资,与其复利计息方式有关,如至80岁时不仅可领取20万的养老金还仍有约19万的寿险与重大疾病保额,方案1至80岁虽然也还有18万的寿险与重大疾病保额,但养老金却只能领10万左右。
   从客户的角度,选择哪个方案需要考虑的因素主要有:
一、作为个人投资者,你是否有时间有能力实现较高的收益,既能有长期稳定的收益率、方便领取条件,又能不输于保险公司这样的金融机构。
二、“方案1”中的重大疾病险是固定利率产品,未来保险产品的预定利率会否提高或降低(分红险与万能险不存在这个问题)。
三、如果未来因健康因素不能再增加保额,您对提高保额的关注程度(智盈人生具有自动增加保额的功能,参考“平安人寿万能保险的优势分析——保单案例分析三”)。
四、“方案1”中的重大疾病险是固定利率产品,利益是确定的。而智盈人生仅有保底利率,收益是不确定的。
 
 
 
说明:
1、本文仅为个人观点,为方便客户理解保险产品所做,4.5%的智盈人生保单结算利率与4.5%的储蓄利率都为假定,请客户谨慎参考。
2、智盈人生保额是基本保额与账户价值的1.05倍比大小,二者取大值,因此重大疾病保额是变动的,可以比基本保额大。
3、智盈人生保险的保额可以调整,同一被保险人,同样的交费,保险利益可能不一样;不同年龄保险利益都不相同。
4、案例解析“方案1”中的养老金数据是根据复利公式计算而来,“方案2”中的养老金数据来源于平安寿险金领软件的电子建议书系统,采用的是中档结算利率(4.5%)。
5、“方案1”中的重大疾病保费是以某一保险公司的产品为参照,不一定是市场中的最低保费。
 
 2011年5月15日
 
 本文发表网址(http://www.brjr.com.cn/forum-193-1.html
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