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杨振峰的咨询范围:保险、信托、股票、基金、房地产
分红保险的种类与特点
发表时间:11-12-30 08:42 发表者:杨振峰
——分红保险系列之二
为了更深入了解分红保险,我把它分成不同种类来说明。
从功能的角度,分红保险可分为保障类、储蓄类、养老类等多种类型,它们的特点主要有:
保障类寿险:有定期与终身两种,低保费高保障。该类产品短期内现金价值较低,因分红保险以现金价值为基准分红,因此短期内分红较少。在此类产品中曾出现过有分红功能的重大疾病保险,后因保监会相关政策停售了这种重大疾病保险。而固定利率的重大疾病保险因预定利率较低缺乏吸引力,保险公司纷纷在寿险(有分红功能)的基础上附加了重大疾病功能,形成了创新的分红重疾保险。
储蓄类寿险:有定期与终身两种,保费较高。在规定的周期内可以领取生存保险金,有每年都领的、有两年领一次的、有三年领一次等多种模式。该产品满期返还本金或给付保额,实质上相当于储蓄产品,保障功能较低。终身分红险要在身故后才能领回本金或保额,流动性较差,急用钱的客户可以通过保单贷款来应急。
养老类分红险:在传统养老险的基础上增加了分红功能,一般设有最低保证领取年限。被保险人达到约定的领取年龄,可以保证最低领取的年限(如20年)。如果被保险人在保证领取的年限内身故,身故受益人可以领取未领的养老金余额。部分养老险的额度还可以定期增加,如每隔3年养老金增加5%,从一定程度上减轻了通胀的影响。
从销售渠道的角度,分红保险可分为银行代理的保险与营销员个人代理的保险。
代理人渠道:常见的模式是由保险公司的业务员销售,包括保障类、储蓄类、养老类多种功能。该渠道的优势是保障类产品,银行渠道的产品保障功能较低。
银行渠道:是保险公司委托银行销售的产品,这类产品侧重于储蓄功能,保障功能较弱。其现金价值通常高于代理人渠道的产品,在相同的分红收益率下客户获得的红利能高一些(有时同一保险公司两种渠道分红保险的分红收益率不同)。
 
以上是对各种分红保险的说明,因各保险公司不断推出新的产品,分红保险的种类与功能也在不断变化,希望大家在购买分红险时要详细阅读条款。
 
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