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杨振峰的咨询范围:保险、信托、股票、基金、房地产
如何购买分红保险
发表时间:11-12-30 08:44 发表者:杨振峰
——分红保险系列之三
“买保险就是买保障”,这是最近您可能经常看到的保险公司宣传广告,这也是保险产品的意义所在。因老百姓的保险意识不强及保障类保险产品不能充分满足市场需求,在以往的保险产品实际销售过程中,很多人关注的却是保险产品的投资功能。究竟如何购买分红保险呢?
                       一、首先考虑保障功能
在分红产品的购买中,很多客户把储蓄类产品作为了购买重点,却忽略了保障类的产品。大多数客户甚至认为分红保险就是一种理财产品,而没有认识到分红险实质上是一种浮动预定利率的保险产品。与他人对分红险的理解不同,我认为分红险的重要功能之一是可以通过分红的模式来弥补预定利率过低给客户带来的利益损失。所以,买分红保险,首先要买保障类的分红保险,然后考虑储蓄养老类保险。
                      二、在保险规划中综合考虑
如果从理财规划或者保险规划的角度来考虑,我的观点是要看保险产品的性价比,简单地讲就是要付出最少的钱来换取更高的保障。首先确定所需的保障额度,然后寻找相应的保险产品。这就不一定要买分红保险了。保险产品不同于其他金融商品,多一张保单就多一份成本(请参考:万能险一张保单走天下),如果能够在一张保单中解决所需的保障功能就不要购买第二张保单。目前市场中已有这种功能的产品,如平安人寿在售的万能类与投连类产品。
                     三、不建议把过多的资金投资在分红险上
在为客户做家庭保单诊断中发现,部分客户的保险费支出及投资组合中分红险保费所占的比重过大。从投资品种的特点来看,分红保险的投资功能与债券的收益水平相似。从实际投资效果来看,分红保险自2000年推出到目前为止,多数产品的收益率水平在3.5—4.5%(不考虑保障,仅包括固定领取部分、分红部分),与债券的实际收益水平接近。
购买分红险的客户需要注意的是:保单分红不是以所交保费为基数,而是以保单的现金价值为基数(现金价值低于所交保费);部分可以生存领取的分红险每年(或每两年、每三年)领取生存金的比例也不是参照所交保费总额去领取,而是参照保额来领。这常常出现实际生存领取的金额与分红水平低于客户的预期。在“分红保险系列之一”中所谈到的那位客户很排斥分红险,原因就是他以前把分红险当做高收益投资品种购买,而实际分红水平远低于他的预期。
                   四、建议投资组合中配置一定的高风险投资
近年来因对未来经济增长速度的担忧,股市持续低迷,很多购买了股票、基金的投资者损失较大,大家对高风险投资失去信心,对高风险品种的投资比例下降,大量资金追求稳健投资,分红保险也因其稳健投资的特点吸引了大量资金。但从我国未来十年的经济发展预期看,经济仍会高增长,股票、基金以及投资连结保险等高风险投资仍会带来高收益,在股市低迷期间提前布局,选择有一定风险的投资品种长期投资,是跑赢通胀、分享快速增长的社会财富的有效方式。
随着收入水平的提高,人们可用于投资的资金越来越多,深入研究投资品种、合理规划会使您的财富快速稳步增长。面对储蓄、保险、股票、基金等诸多投资品种,一个都不能少(就像一个电影的名字那样)。

                                             2011710

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